Předvánoční období patří mezi finančně nejnáročnější části roku, kdy je lákavé si k domácí pohodě a dárkům dopomoci půjčkami. Radost pod stromečkem tím může být znásobena, ale následky častokrát už radostné nejsou.
Opravdu si potřebujete půjčit peníze?
Úspěch je spojený s pečlivým počítáním, plánováním a přemýšlením. První na řadě je poctivá revize domácího rozpočtu spojená s hledáním úspor nebo naopak přivýdělku. Tipy, jak na to, najdete v tomto článku). Finanční plán příjmů a výdajů vám také ukáže, jak na tom v následujících měsících budete se schopností půjčky splácet a jak vás ohrozí třeba nemocenská nebo ošetřování dítěte. Zůstávají vám nějaké rezervy, nebo vás nečekané události ohrozí tak, že půjčky nedokážete splácet?
Uspořit se dá například i používáním veřejné dopravy místo dojíždění autem, výměnou telefonních tarifů za výhodnější, zrušením kabelové televize, výhodnějším nákupem potravin a věcí denní potřeby, omezením výdajů na zábavu, koníčky, kouření, snížením pokojové teploty, snížením spotřeby teplé vody apod.
Zvýšit své příjmy můžete kromě brigád nebo zvýšení mzdy i podáním žádostí o státní příspěvky (přídavky na děti, jednorázový příspěvek na dítě, příspěvek na bydlení, mimořádná okamžitá pomoc, dávky pro osoby se zdravotním postižením a další). Žádosti o dávky jde nyní podávat i online. Lidé se často ostýchají o dávky požádat. Ostych však není na místě – dávky jsou tu proto, aby pomohly potřebným občanům. Stejně jako v případě důchodu, prostřednictvím dávek získáte zpět peníze, které odvádíte nebo jste odváděli ze svých příjmů do státního rozpočtu.
Úspory v řádu tisíců korun ročně přináší i výhody a bonusy zdravotních pojišťoven, věrnostních programů obchodníků (slevy, body) nebo dopravců. Například zakoupením ročního kupónu na MHD v Ostravě ušetří dospělý 2 000 Kč oproti 30denním kupónům, dítě 1 100 Kč. Při nákupu kupónu v e-shopu pak 50 Kč za každý nákup.
Dá se požadovaná věc pořídit levněji nebo jinak? Možností je nákup z druhé ruky nebo mírně poškozeného či rozbaleného nového zboží v e-shopech. Mnoho věcí, které využíváte občas, lze zapůjčit nebo s někým vyměnit, pořídit jako společné pro více domácností. Finančně výhodnější je i nákup starších modelů místo novinek.
Z dlouhodobého hlediska má smysl odkládat si peníze dopředu po menších částkách. Některé banky nabízí možnost automatického převedení několika procent z každé platby na spořicí účet nebo si můžete nastavit trvalý příkaz, který vám hned po výplatě odešle určenou částku na spoření. Vyplatí se odkládat stranou i mimořádné příjmy, daňové bonusy apod. Banky nabízí více spořicích účtů k jednomu běžnému účtu zdarma, můžete tak mít virtuální obálky, kam si odkládáte peníze na konkrétní účely.
Jak zvládnout domácí rozpočet?
Tipy a rady, jak vylepšit svůj domácí rozpočet a mít své výdaje pod kontrolou. Nabízíme vám i jednoduché formuláře měsíčního rozpočtu k vytištění.
Snížit výdaje domácnosti může pomoc i konsolidace vašich stávajících úvěrů (spojení více úvěrů do jednoho) nebo jejich refinancování (zajištění nového, výhodnějšího úvěru). Sníží se tím celková výše splátek, ale získáte nový úvěr, který vám zejména v případě konsolidace může v budoucnu přinést větší potíže, pokud se znovu dostanete do problémů se splácením.
Konsolidace i refinancování má svá nezanedbatelná rizika. Je výhodné se před rozhodnutím poradit s odborníky v některé z bezplatných dluhových poraden. Kontakty získáte zde nebo na bezplatné poradenské lince města Ostravy SOCIOPOINT: 800 700 650.
Nepůjčujte si peníze na splácení půjček. Pokud máte obavy, že nedokážete závazky splácet, začněte ihned jednat se svými věřiteli – většina nabízí možnost odkladu nebo snížení splátek. Neváhejte se obrátit i na odborníky v dluhových poradnách, kteří vám pomohou najít možnosti bezpečného řešení vaší situace.
Rozhodli jste se, že vám stojí za to peníze si půjčit?
Zlaté pravidlo nákupu na úvěr říká, že věc pořízená z půjčky nám má sloužit déle, než ji budeme splácet. Je to váš případ? Nemá smysl půjčovat si peníze na věci s krátkou životností nebo v hodnotě, kterou si dokážete rychle našetřit. Jako první se na možnost úvěru zeptejte ve své bance a podívejte se na srovnání finančních produktů do tzv. indexu odpovědného úvěrování.
- Nechte si zpracovat nabídky různých typů úvěrů od více poskytovatelů vám na míru.
- Návrh smlouvy a obchodní podmínky si vezměte domů a dobře si je pročtěte.
- Nechte si vysvětlit všechno, čemu nerozumíte.
- Zjistěte si RPSN (roční procentní sazba celkových nákladů půjčky = kolik procent z půjčených peněz zaplatíte navíc) a jaké další náklady jsou s úvěrem spojené (pojištění, zřízení dalšího produktu, smluvní pokuty, poplatky za upomínky apod.).
Poskytovatelé nabízí i rychlé sjednání půjčky po internetu, telefonu nebo SMS, vždy je však bezpečnější mít k dispozici písemnou smlouvu.
Pozor si dejte také na podmínky předčasného splacení nebo mimořádných splátek půjčky. Zejména vysoká sankce za předčasné splacení bývá oblíbeným ustanovením smluv. Stejně tak pozdní splacení, byť jen jedné splátky, se vám může prodražit, protože výše sankcí v mnohdy překračuje půjčenou částku.
Vybírejte mezi prověřenými bankami nebo společnostmi s dobrým hodnocením a vyhněte se neznámým firmám, hlavně těm s neuvěřitelně výhodnými nabídkami. V poslední době stále narůstá počet podvodných pokusů, jak z lidí vylákat přístup k jejich penězům. Pokud na vaše dotazy poskytovatel odpovídá nejasně nebo vyhýbavě, jeho chování vám přijde komplikované, příliš sebevědomé nebo divné, běžte jinam.
Banky i nebankovní úvěrové společnosti mají zákonnou povinnost zkoumat schopnost klienta splácet zapůjčené peníze – tím jste ve větším bezpečí vy i poskytovatel úvěru. Půjčka proto bývá méně riziková a tím pro vás i levnější. Naopak „výhodné“ půjčky bez zkoumání solventnosti dlužníka mívají vysoké úroky i další nevýhodné náklady a jsou tak pro klienta podstatně nebezpečnější. Některé firmy například spoléhají na to, že dlužník selže a vydělávají především na vysokých sankcích.
Lidé si často ani neuvědomují, že si berou úvěr
Mezi nejčastější způsoby tohoto typu zadlužení patří nákupy na splátky, kontokorent a kreditní karty. Například nákup na splátky je úvěr, který může být zatížený vysokými úroky, sankcemi za opoždění splátek nebo povinností uhradit pojistné.
Kontokorent neboli povolené přečerpání účtu je druh úvěru, který vám umožňuje vybrat z běžného účtu víc peněz, než jste si tam uložili (jít do mínusu). Může vám pomoct, když máte nečekané výdaje – výběr peněz je pohodlnější a splacení jednodušší než sjednávání klasické spotřebitelské půjčky. Rizikem je vysoká úroková sazba, kterou navíc může banka libovolně měnit. Banka také může požadovat okamžité splacení dluhu a při snížení příjmů na účtu má i právo snížit vám úvěrový limit.
Kreditní karty vaší banky nebo u obchodníků (např. Tesco kreditka, Alza karta, Skip karta a další) umožňují platby v obchodech i výběry z bankomatů. Háček je v tom, že peníze na kartě nejsou vaše, ale vždy banky nebo úvěrové společnosti. Vašimi penězi platí karta debetní. Kreditní karta je automaticky prodlužovaný úvěr. Půjčka, kterou můžete průběžně čerpat a splácet. Výhodou je bezúročné období, kdy za půjčené peníze nic neplatíte. Avšak v případě, že vyčerpané peníze nestihnete zpátky na účet vložit včas, platíte vysoké úroky. Vysoké jsou i poplatky za výběr z bankomatu.
Odhalit rizika jednotlivých finančních produktů a odpovědně se rozhodnout vám pomůžou v bezplatných spotřebitelských nebo dluhových poradnách.
Máte potíže vyznat se v nabídkách úvěrových produktů? Nerozumíte obchodním podmínkám? Potřebujete pomoc s domácím rozpočtem?
Odborní pracovníci v bezplatných dluhových nebo spotřebitelských poradnách vám pomohou se zorientovat a zjistit vaše možnosti.
Kontakt na poradny získáte zde na webu nebo na místě prvního kontaktu SOCIOPOINT:
Telefonicky: 800 700 650 (bezplatná linka v pracovní dny)
Osobně: Magistrát města Ostravy, Nová radnice, Prokešovo nám. 8, Moravská Ostrava
E-mailem: sociopoint@ostrava.cz