13/08/2022

Zorientovat se ve světě úvěrů, půjček, kreditních karet a dalších nabídek finančních společností je pro většinu lidí těžké. Nabízíme vám proto stručný přehled, který vám pomůže se ve finančních produktech zorientovat a zjistit, jaká rizika i jaké výhody pro vás jejich využití může mít.

V článku se dozvíte:

Co mám dělat?

Kdo poskytuje půjčky a úvěry a jaká rizika to přináší

Banky

Banky jsou pod dohledem České národní banky (ČNB). Poskytují především půjčky dlouhodobějšího charakteru (např. na koupi, rekonstrukci bydlení).

Bankovní úvěry se vyznačují obvykle nejnižší úrovní RPSN (celkových ročních nákladů půjčky) a nejmenšími náklady na správu a administrativu. To je dáno zejména dlouhodobostí poskytovaných produktů.

Některé náklady mohou být skryté, nejsou zahrnuty do RPSN. Například různé formy pojištění nebo nutnost si pořídit další produkt.

Typické pro spotřebitelské úvěry a půjčky u bank je přísné zkoumání schopnosti žadatele splácet, které znamená pro věřitele i dlužníka menší riziko nesplacení úvěru, a proto i nižší cenu menších půjček.

Nebankovní společnosti

Nebankovní společnosti jsou finanční instituce, které nemají bankovní licenci, neplatí pro ně přísná pravidla bankovní regulace, ale musí mít akreditaci ČNB pro poskytování úvěrů.

U nebankovních půjček jsou typické volnější podmínky pro jejich získání. Málokdy je potřeba doložit příjmy a čistý výpis z rejstříku dlužníků. Za tuto výhodu však platíte vyššími úroky a vysokou roční procentní sazbou nákladů (RPSN). Jsou ale výjimky. Konkurence mezi poskytovateli došla tak daleko, že některé společnosti konkurují bankám a někdy jsou i výhodnější. Porovnejte si proto více různých nabídek, než podepíšete smlouvu.

Tyto půjčky byly v minulosti dostupné i pro tzv. rizikové klienty, tj. klienty bez dokladů o příjmech a se záznamy v registru dlužníků. Nově musí společnosti poskytující nebankovní půjčky před podpisem smlouvy o zápůjčce posoudit, zda klient bude schopen splácet.

Jejich hlavní výhodou je snadné a rychlé vyřízení – půjčku je možné vyřídit a získat i během několika minut – např. online, telefonicky nebo pomocí SMS. Půjčky jsou zaměřené častěji na menší částky a objevuje se možnost první půjčky zdarma bez úroků. Za takové půjčky v případě včasného splacení nezaplatíte nic navíc.

Pozor! Krátkodobé půjčky bývají zatížené vysokou úrokovou sazbou a velmi vysokou RPSN. U některých společností jsou s krátkodobými půjčkami spojené i vyšší poplatky, poměrně vysoké poplatky za prodloužení doby splatnosti a vysoké pokuty za její nedodržení.

U krátkodobých půjček neberte sazbu RPSN jako absolutní měřítko, protože se vyhodnocuje na roční bázi, ale krátkodobé půjčky jsou splatné typicky do 30 dnů.

Na trhu nebankovních půjček jsou společnosti, které v případě nesplacení úvěru účtují poplatky v takové výši, že mohou několikanásobně přesáhnout samotnou půjčku. V případě neúměrného navyšování dluhu se můžete obrátit o pomoc na finančního arbitra.

Zastavárny

Zastavárna je obchodní provozovna, kde člověk obdrží peněžní hotovost proti zástavě movité i nemovité věci. Zástavní cena je stanovena po dohodě pracovníka zastavárny a majitele zastavené věci. Následně si dohodnou termín splacení půjčené finanční částky navýšené o úrok, který dělá několik procent z půjčené částky. Po splacení zastavenou věc vrátí majiteli. Věci, které si jejich majitelé v dohodnutém termínu nevyzvednou, dává zastavárna do volného prodeje, aby uspokojila svoji pohledávku. Smlouvy někdy obsahují protiprávní ujednání o prodeji zástavy (zastaveného zboží).

Zastavování zboží v zastavárnách je nevýhodné, protože zákazník dostane mnohem méně peněz, než jaká je skutečná cena zboží, které zastavuje.

Lichváři

Lichvář je člověk, který půjčuje peníze a splatit chce několikanásobek půjčené částky, prodává jídlo a chce za něj mnohem více peněz, než běžně stojí v obchodě. Vyhrožuje dlužníkovi (bitím, nadává), když neudělá, co chce, nedá žádnou smlouvu ani potvrzení na peníze, které mu už dlužník vrátil apod. Lichvář zneužívá toho, že člověk je v tísni a nemá jinou možnost získat peníze, a drží ho pěkně v hrsti.

Půjčky lichvářů vedou k postupnému zadlužování obětí na celý život. Výše sankčního úroku nebo poplatku při nedodržení splátky totiž může přesáhnout i 100 % půjčené částky a sankce se při každé další nezaplacené částce postupně zvyšuje několikanásobně. Často je cílem lichvářů půjčovat lidem, kteří nebudou schopni své půjčky splácet, a získat tak nad nimi moc.

Zneužívání tísně osoby je trestný čin a lichvář za to může jít do vězení. Aby oběť chování lichváře ukončila, musí se obrátit na policii!

Více informací o lichvě najdete v části Šmejdi na finančním trhu.

Půjčky od lidí

Půjčky od lidí neboli P2P půjčky (z anglického Peer to peer lending) zprostředkovávají nebankovní platformy, většinou registrované u ČNB. Zájemce o půjčení peněz zadá na platformě svou poptávku, popíše své důvody a přijímá nabídky lidí, kteří se rozhodli půjčovat své peníze ostatním lidem, aby tím navýšili hodnotu svých úspor. Důležité je popsat dobře příběh (proč žádáte o peníze), stejně jako svoji žádost o financování dobře spočítat. Půjčky se uzavírají za přísných podmínek provozovatele platformy, který chrání peníze svých investorů.

Refinancování úvěru

Jedná se o přesun úvěru nebo půjčky ke konkurenci za novými, výhodnějšími podmínkami. Obvykle je důvodem nižší úrok nebo nižší splátka za stejné nebo delší období.

V praxi často dochází i k refinancování nebankovních půjček bankovním úvěrem. V takovém případě při žádosti o refinanční půjčku u banky musíte doložit kromě osobních dokladů a výpisů z registrů i potvrzení věřitelů o aktuální výši půjček či úvěrů a musíte doložit i svou platební historii (jestli jste v minulosti spláceli řádně, nebo s potížemi).

Nejčastějším výsledkem refinancování půjčky je zajištění nové půjčky, ze které jsou vyplaceni předchozí věřitelé. Splátky této nové půjčky jsou obvykle nižší než součet splátek všech původních půjček (díky nižší úrokové sazbě a/nebo delší době splácení).

Konsolidace půjček

Konsolidace půjček je sloučení více půjček do jedné (například půjčky, vyčerpaný limit kontokorentu a kreditní karta). Z této nové půjčky jsou všechny pohledávky uhrazeny. Velmi často se konsolidace úvěrů používá pro snížení měsíčních splátek (za cenu prodloužení doby splácení). Konsolidaci nabízejí nejen klasické banky, ale je možné ji sjednat také u některých nebankovních společností.

Pozor! Problém nastává, pokud se s tímto jedním velkým úvěrem dostanete do platební neschopnosti. Při více různých dluzích se dají s jednotlivými věřiteli domluvit různé odklady, snížení, něco doplatíte dřív apod. U jednoho velkého úvěru riskujete, že vám věřitel nebude chtít vyhovět, například s návrhem na snížení plátek, když vám klesne příjem. Také se ne vždy podaří spojit všechny dluhy do jednoho úvěru. Konsolidací vám vždy přibývá nový dlouhodobý závazek.

Rizika a výhody úvěrů a půjček

Nákupy na splátky

Kamenné i internetové obchody, například s elektronikou nebo nábytkem, nabízí nákup zboží na splátky. Je to jeden z druhů finančních úvěrů a jeho poskytovatel si může ověřovat, jestli je kupující schopný spotřebitelský úvěr splácet.

Výhodou nákupu na splátky je, že zboží i peníze na něj vyřešíte najednou.

Nevýhodou je, že takové spotřebitelské úvěry můžou být spojené s vyššími úrokovými sazbami a nemalými poplatky. Existují i nabídky nákupu na splátky bez navýšení. To znamená, že kupující zaplatí přesně takovou částku, jakou si půjčil, protože součástí úvěru nejsou úroky ani poplatky. Háček však může být v podmínkách – například sankce za opožděnou splátku může být vyšší než úrok u standardního úvěru.

Zajímejte se, jestli podmínkou sjednání úvěru není i sjednání pojištění schopnosti splácet. Cena pojištění může úvěr výrazně prodražit.

Základním pravidlem pro nákup zboží na splátky nebo na úvěr je, že koupená věc má sloužit déle, než je doba splácení úvěru. Například není rozumné si půjčovat několik desítek tisíc korun na zaplacení letní dovolené nebo nákup vánočních dárků – jsou to okamžiky, které trvají několik dní, ale budete je splácet i několik let. Jiná situace je třeba u elektroniky nebo osobního auta – ale i zde dobře zvažte důvod koupě (například koupě právě vydaného modelu mobilu oproti koupi mobilu, protože předchozí dosloužil).

Kontokorent

Kontokorent neboli kontokorentní úvěr je druh úvěru, který umožňuje přečerpání běžného účtu – lze jít tzv. do mínusu (vybrat více peněz, než máte na účtu ze svých příjmů). Kontokorentní úvěr vám může pomoct v období před výplatou, nebo když máte nečekané výdaje – jít na účtu do mínusu je pohodlnější a splacení jednodušší, než si sjednat klasickou spotřebitelskou půjčku.

Výhody kontokorentu:

  • finance po ruce jako finanční rezerva
  • jednoduché a rychlé zřízení
  • placení úroků pouze za dobu, kdy kontokorent čerpáte
  • nejsou pevně dané splátky

Nevýhody kontokorentu:

  • vysoká úroková sazba, kterou navíc může banka libovolně měnit
  • banka může požadovat okamžité splacení dluhu
  • při snížení příjmů na účtu má banka právo snížit úvěrový limit

Kreditní karta

Kreditní karta je mezinárodní platební karta, kterou můžete platit v obchodech, na internetu a vybírat peníze z bankomatu. Na kreditní kartě jsou uloženy peníze banky, ne vaše. Vaše peníze z běžného účtu jsou na kartě debetní. Kreditní karta je v podstatě automaticky prodlužovaný úvěr. Tedy půjčka, kterou můžete průběžně čerpat a splácet.

U kreditní karty můžete využít bezúročné období, které patří k jejím největším výhodám. Trvá obvykle 45 až 55 dnů a pokud během tohoto období částku uhradíte, neplatíte žádné úroky.

Výhody kreditní karty:

  • peníze kdykoli k dispozici
  • bezúročné období
  • možnost opakovaného čerpání peněz bez nutnosti vyrovnání účtu
  • jednorázové nebo postupné splácení

Nevýhody kreditní karty:

  • nutnost čistého záznamu v úvěrovém registru
  • vysoké úroky
  • nutnost mít pravidelný příjem
  • extrémně vysoké poplatky za výběry z bankomatu
  • omezený limit úvěru

Půjčka (úvěr)

Půjčka (úvěr) může být neúčelová, ale může také sloužit k uhrazení závazků klienta nebo za účelem pořízení spotřebního zboží nebo služeb.

Banka nebo nebankovní společnost může požadovat po klientovi zajištění úvěru, například zastavení movitého majetku (věci) či nemovitosti (dům, garáž, chata) v její prospěch. Další častou možností, jak úvěr zajistit, je přizvat spolužadatele, který se zaváže, že případně dluh za klienta uhradí sám.

Spotřebitelský úvěr obvykle splácíte v pravidelných měsíčních splátkách. Jejich počet a výši stanoví úvěrová smlouva. Spotřebitelský úvěr můžete čerpat v hotovosti nebo převodem na účet.

Spotřebitelský úvěr můžete využít na zařízení a vybavení domácnosti, zakoupení spotřební elektroniky, auta, pořízení, rekonstrukci nebo modernizaci bydlení, zaplacení studia, vypořádání závazků (například vypořádání dědictví, majetku manželů po rozvodu, zaplacení podílu v bytovém družstvu).

Výhody úvěru:

  • okamžité uspokojení potřeb bez nutnosti dlouhodobě spořit (rozdělení jinak jednorázové platby na několik menších částí)

Nevýhody úvěru:

  • výdaje navíc – k půjčené částce se připočítává úrok, případně poplatky
  • obvykle musíte prokázat pravidelný příjem a jeho výši
  • vyřízení trvá delší dobu
  • banky obvykle vyžadují spoustu různých potvrzení a dokladů
  • někdy je podmínkou mít ručitele, nebo se zaručit jiným majetkem

Nevíte, jak se v nabídce úvěrových produktů vyznat? Pomoc nabízí index odpovědného úvěrování

Index odpovědného úvěrování, který dvakrát ročně zveřejňuje organizace Člověk v tísni, o.p.s., porovnává několik desítek poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Představuje ojedinělého pomocníka při výběru půjčky.

Celkový žebříček Indexu odpovědného úvěrování dělí poskytovatele spotřebitelských úvěrů dle různého počtu hvězdiček do pěti skupin – čím víc hvězd, tím odpovědnější poskytovatel.

Žebříček posuzuje 15 kritérií ve třech oblastech:

  • náklady – jakou částku lidé za půjčku zaplatí a co je bude stát případné zpoždění se splácením
  • rozsah a přehlednost poskytovaných informací
  • klientská vstřícnost – jak se věřitel chová před poskytnutím a po poskytnutí půjčky

Index odpovědného úvěrování počítá s modelovým úvěrem ve výši 50 000 Kč spláceným ve 12 měsíčních splátkách. U bank se úrokové sazby v tomto případě pohybují v rozmezí 10–15 %, větší nebankovní společnosti půjčují zhruba za 20–30 %. Na trhu funguje několik společností, u kterých žadatelé o úvěr zaplatí 100 % a více. Nejdražší poskytovatelé nabízejí své úvěry s více než 200% úrokem.

Bližší informace a aktuální výsledky indexu odpovědného úvěrování najdete na webových stránkách organizace Člověk v tísni Jak přežít dluhy.

Finanční arbitr pomáhá při řešení sporů s finančními institucemi

Máte potíže s bankou, firmou, která vám poskytla nebankovní úvěr, investiční společností, směnárnou, spořitelnou nebo pojišťovnou? Finanční arbitr je státem zřízený orgán pro mimosoudní řešení sporů mezi spotřebiteli a finančními institucemi, které poskytují nebo zprostředkovávají platební služby, elektronické peníze, úvěry, investice, životní pojištění, stavební spoření, směnu měn.

Řízení před finančním arbitrem je bezplatné. Navrhovatel nemusí být v řízení právně zastoupen. Hlavním posláním finančního arbitra, a tedy i hlavním důvodem jeho zřízení, je zajištění rychlého, bezplatného a efektivního vyřizování sporů klientů s institucemi.

Úkolem finančního arbitra je vést strany ke smírnému vyřešení sporu. Pravomocné rozhodnutí finančního arbitra je přezkoumatelné soudem. Pokud rozhodnutí není předloženo k soudnímu přezkumu, je závazné a má účinky vykonatelného soudního rozhodnutí.

Pro podání návrhu lze využít formulář pro zahájení řízení na webových stránkách Kanceláře finančního arbitra, kde najdete i všechny podrobné informace.

 

Na koho se obrátit?

Nevíte si rady nebo jste už dostali do potíží? Zkuste se obrátit na některou z bezplatných dluhových poraden.

Jejich přehled a kontakty v Ostravě najdete tady na našem webu.