Jak se nezadlužovat a nepropadat hlouběji do dluhů

Co mám dělat?

Pravidla zdravých financí

• Kupuji jen to, na co si našetřím dopředu peníze.
• Nepůjčuji si na něco, co budu splácet déle, než mi to bude sloužit (vánoční dárky, dovolená, zážitky).
• Nepůjčuji si, když nevím, jestli dokážu peníze vrátit.
• Neberu si jídlo na dluh.
• Hlídám si, komu co mám platit, platím vše včas.
• Platím pojistné zdravotní pojišťovně, když mě vyřadí z evidence Úřadu práce ČR.
• Nejezdím načerno MHD nebo hned zaplatím pokutu (i za děti).
• Platím městu každý rok za popelnice (poplatek za odvoz a likvidaci komunálního odpadu).
• Při přestěhování zajistím, aby mi chodila pošta, nahlásím všude svoji novou adresu.

Jak se nepropadat hlouběji do dluhů

Nemáte na úhradu splátky? Jste ve zpoždění se splátkou?

Řekněte to věřiteli dřív než ke zpoždění dojde! Snažte se domluvit na řešení (odkladu, snížení splátek apod.). Posílejte alespoň nějaké peníze, i když vám bude věřitel říkat, že je to málo a nemáte je posílat – každé peníze si od vás musí vzít a odečíst vám je z dluhu.

Vždycky si nechejte potvrdit (podepsat), že jste peníze předali (zaplatili splátku) nebo posílejte splátky z bankovního účtu. Pečlivě si schovávejte všechny doklady o zaplacených penězích.

Máte malý příjem? Nezvládáte hradit splátky, nemáte na nájem, na jídlo?

Udělejte si pořádek v tom, co musíte platit – napište si seznam komu, kolik a kdy platíte. Pomoc se sestavením rozpočtu najdete v části Domácí rozpočet, pomůžou vám bezplatné odborné poradny.

1. Nejdřív musíte zaplatit to nejdůležitější – nájem, elektřinu, plyn, teplo, potraviny, léky, drogerii, věci do školy (pomůcky, obědy, školní družinu), jízdné (do práce, do školy).

2. Sepište si, za co každý měsíc utrácíte, a přemýšlejte, co z toho jde pořídit levněji nebo vůbec nekupovat (nové oblečení, výdaje za telefon a internet, cigarety, alkohol, sázky…). V nouzi nepotřebujete internet, kabelovou televizi a spoustu dalších věcí.

3. Sepište si seznam půjček a rozhodněte se, které jsou nejdůležitější. Nejdůležitější může být:

• ta, kterou splácíte něco, o co nesmíte přijít (bydlení), nebo
• ta, kterou máte brzy doplatit (chybí několik splátek), nebo
• ta, kde vám hrozí největší pokuty, když přestanete splácet

Nebo posílejte každému věřiteli aspoň nějaké peníze, i když to nebude celá splátka.

4. Hledejte přivýdělek, peníze navíc. I když jste vedeni na úřadu práce a pobíráte sociální dávky, můžete si přivydělávat. Jen to musíte nahlásit a zvážit, jestli se vám to vyplatí.

5. Využívejte finanční výhody nabízené vaším zaměstnavatelem, obcí nebo krajem (například pro rodiny s dětmi nebo seniory), zdravotní pojišťovnou (programy a výhody pro pojištěnce), nabízené obchodníky a dopravci v rámci věrnostních programů a bonusů.

Požádejte o dávky pro občany v nouzi (přídavek na dítě, příspěvek na bydlení, příspěvek na péči a další). Více informací najdete tady našem webu.

6. Můžete zkusit oddlužení (osobní bankrot, insolvenci). Více informací najdete v části Oddlužení.

Věřitel už váš dluh zesplatnil?

Pokud jste neuhradili splátky za více než 3 měsíce, věřitel váš dluh zesplatní. To znamená, že musíte zaplatit celý zbývající dluh včetně úroků, pokut
a dalších nákladů. Pořád ještě máte šanci domluvit se s věřitelem na splátkovém kalendáři. Nenechte vymáhání dojít do dalších fází – s každým dalším krokem výrazně narůstá vymáhaná částka, protože se navyšuje o úroky, sankce, náklady právních úkonů, inkasní agentury, soudní poplatky a náklady exekutora. Z pár tisíc se tak stanou desítky tisíc.

Pokud se vám výše zesplatněné částky nezdá, poraďte se s odborníky. Upozorněním na nepřiměřené sankce nebo nezákonná ujednání je možné dosáhnout velkého snížení požadované částky. Když věřitel nesouhlasí s vaší argumentací a trvá na částce, se kterou odůvodněně nesouhlasíte, obraťte se na finančního arbitra.

Věřitel už po vás dluhy vymáhá?

V mimosoudní fázi vymáhání

Splácejte alespoň nějakou částku podle vašich možností a hlavně s věřitelem komunikujte. Pokuste se dohodnout na splátkovém kalendáři.

Pokud nereagujete na výzvy a nekomunikujeme, věřitel zahájí vymáhání – sám, nebo prostřednictvím inkasní agentury. Zástupci inkasních agentur se často chovají nevhodně – vyhrožují, volají několikrát denně, vylepují výzvy k zaplacení na veřejně viditelná místa (třeba dveře bytu) nebo docházejí za dlužníkem do zaměstnání. Obrana je velmi komplikovaná. Snažte se nepodlehnout nátlaku ze strany inkasní agentury. V případě nevhodného chování můžete na zástupce inkasní agentury podat trestní oznámení.

Když vás vyzve k úhradě dluhu nějaká neznámá společnost, zeptejte jí, o jaký dluh jde. Inkasní agentury se snaží dlužníky přimět k zaplacení i různými nátlaky. Mnohdy sdělují dlužníkovi nepravdy. Nenechte se nachytat a vše si ověřujte.

V soudní fázi vymáhání

I u soudu můžete navrhnout, aby vám povolil hradit dluh postupně ve splátkách. Nebojte se to navrhnout. Můžete navrhnout i odklad lhůty pro splacení dluhu. Je možné se bránit např. podáním odporu proti platebnímu rozkazu (ve lhůtě do 15 dnů od doručení platebního rozkazu). Některé dluhy mohou být už promlčené (promlčecí lhůta je stanovena v občanském zákoníku).

V exekučním řízení

Je několik různých možností obrany – podat odvolání, návrh na zastavení exekuce, návrh na odklad exekuce, návrh na vyloučení majetku z exekuce
a další. Bližší informace najdete v části Exekuce.

Neváhejte využít pomoci našich bezplatných odborných poraden! Kontakty najdete na konci článku.

Pravidla neprohlubování dluhů

• Dodržuji rozpis splátek (splátkový kalendář).
• Nezahazuji poštu – pečlivě schovávám všechny doklady (dopisy, potvrzení o zaplacení, smlouvy, e-maily…).
• Komunikuji
  • když nemůžu zaplatit splátku, nepůjčím si na to peníze jinde, ale vše okamžitě řeším s věřitelem
  • když nezvládám splácet, domluvím se s věřitelem na nižších splátkách
• Vždy platím aspoň něco – vždy je lepší platit méně, ale platit, než neposílat vůbec nic.
• Vím, že dluhy nikam nezmizí – jenom se na chvíli schovají a pak se objeví mnohem větší a s většími problémy (exekuce).